孩子零用钱里的财商教育 _

　　

 

零用钱多大开始给，给多少合适，这个真的是要考验父母的智慧了。在女儿上小学前，决定每周发给她零用钱Allowance，以美国人的习惯，给的数目要等同于年龄的大小，但不宜过少。给孩子零用钱的出发点不只是补贴，而是用它作为理财的工具，让她在有限的资源中，学会有多少钱做多少事，懂得量入为出地去生活。

消费+储蓄＋慈善分享

美国流行的零用钱理财观为：消费+储蓄＋慈善分享。在女儿拿到第一笔“工资”，每周5美元，我建议她把领到的钱分别放到三个标有不同用途的透明大罐子里，分别为日常花费，储存和慈善，至于放多少,由她来决定。小人喜欢透明的罐罐，可以清楚地看到里面有多少钱，会有一种积少成多之后的成就感。

我们规定好，她的一些不是必需品的小开销，用自己的钱来买，让她也感受到自主权。既然是教孩子理财，就要给孩子一定的自由度，要不然她永远不知道该如何使用钱，同时把握住大原则：不可以透支，糖果和可乐等碳酸饮料要尽量少买。之后所要做的就是相信她的能力，同时在心理上接受她可能会乱花钱的风险。有时候冲动是魔鬼，大人也会乱花钱,更何况是小孩子呢！

学会用钱和赚钱一样重要

既然是让她决定，在生活中必定要遭遇取舍的问题，尤其是面对多项选择，女儿一开始是很迷惑的,不知道钱该不该花,不知道该买那个好，跑过来问我，就和她聊聊我的想法,这时才是教育的最好时机。在花钱的过程中，她的消费习惯被不断挑战着，像看电影和书，想看的卡通电影永远都很多，依她手里可支配的那点钱，她只有做出选择，哪部是3D非要看大屏幕，哪部是要等出了碟片再看？又或是用买碟片的钱去买书，会不会比较好？如果买该怎么买？买新书还是买旧书？哪些书只有看一次的价值，借就可以了，而哪些书是必须要买的？总之，很多取舍都牵涉到价格和价值的不同。给她慢慢练习的机会，只有尝试之后，才能学会在有限的资源下如何合理分配，这些都需要时间和经验的积累，这里面的教育远比只盯着她具体花多少要有帮助。

同理，让她意识到，一旦作出选择，无论怎样，都要承担后果，在书市上她看上了个日记本，用自己的钱买回了家，却忘了过生日时我已送给她类似的，因为重复购买，她只能舍弃想要买玩具的念头。即便是不好的消费结果，反倒对她是好事，帮她分辨必要、需要与想要之间的区别，学会控制欲望，有计划的花钱。

不用做家事来换取零用钱

我给零用钱的原则是，不把做家务和零用钱挂起钩来，如果用零花钱来引诱小孩，会让小孩子变得很现实，容易造成一个不给钱就不干活的错误观念，像整理床单，收拾自己的房间，吃饭后收拾桌子，这些都是小孩子有能力做好的事，也是爱家的一种表现。即便是真的嘉奖,嘉奖的方式可以是金钱以外的奖赏,有几次女儿主动帮我叠衣服，擦桌子，我只是口头表扬了她认真和主动的态度，并没有额外多给她一些钱，是让她知道有些东西是责任，家庭份内的事情是要自觉做的，不能用钱来计算和衡量。如果是想让小孩子理解劳动的价值,可以鼓励她做些家事以外的事.
通过储蓄善用自己的钱

放手让她花钱的同时，让她对储蓄有一个最基本的认知，女儿喜欢攒一些零碎的小硬币，在这之前，她对硬币已有了些基本的认知，会在一堆硬币中区分出25美分、5美分或1美分。现在只要塞满一罐后，我就带她把这些硬币放入银行的兑换机里，然后把兑换来的钱存进她的帐户，美国这里开儿童存款帐户，只需放入1美元就可以开户，但取钱需要家长监护才可以，开好后孩子得到一个写着自己名字的储蓄本，再大点就可以在上面记帐了，存取的过程我让女儿自己来“操作”。

鼓励她储蓄，实际上是告诉她如何善用自己的钱。例如教她从零用钱总额中每周拿出$2，放进罐子里,存2周的话，就有$4，可以买发卡了。存够1个月，就有$8，可以买小玩具了。存之后剩下來的才可以花，学会在花钱和存钱之间找到平衡。当女儿计划买比较贵的东西时，很有可能会碰到存很长时间，还没存够的情况，这时先别打消她的积极性，大人要帮忙出一点的，我会和她沟通好比例，即“一对一的比例”，也就是小人攒一分钱，我也同样出一分钱。换言之，到时候小人攒的钱会翻倍，手头如有30就变成了60，这样的话不会让她觉得可望而不可即。如果match之后金额还是不足，许多美国家长的做法就是，提供特别的家事来换取不足的那部分，例如帮助兄弟姐妹，清理花园里的落叶，帮父母洗车等。让孩子理解劳动的不易-Moneydoesnotgrowontrees，学会付出才有收获nopaynogain的道理。

用零花钱学会给予与分享

至于女儿在分享罐里留的钱，年底时我会提醒她做些爱心慈善，让她明白分享也是一种责任，特别是在美国，慈善捐助很发达，很多都是自发行为，在这个大环境下，更要让她从小学会给予与分享，体会到独乐乐不如众乐乐。小人的学前班会有“硬币大丰收”的爱心活动，就是每个小朋友用自己的力量，帮助慈善单位尽可能多的收集１美分的硬币，聚少成多,聚沙成塔，最终可以帮助到好多人。如果是家人帮着捐的话，意义就不大了，此时小人分享用的钱正好派上用场，自己做主体验助人的喜悦，这样的捐助才会更有意义。学校之外的捐款她也可以尝试，小人喜欢小动物，我就帮她找了一家动物收容所，让她决定怎么捐，后来她用那笔钱买了些狗粮捐了过去，将爱心传递到那些需要救助的动物身上。